提要 /一生的房地產計畫－不同年齡層的買房考量 ( 圖片來源：pixabay )
專欄作家 胡偉良
居住需求是人類生存的基本要求，買房也是每個人人生都需要面對的問題，對不同年齡層的購房者來說，由於財務狀況、職業發展的狀況不同，在買房時應該考慮的重點也有所不同。
在買房或者進行房產投資的過程中，購房者應該詳細分析自身的家庭、財務狀況及職業生涯目標等，並在上述基礎上，確認自身的買房目標和風險屬性，最終確定合適的房產投資策略。
年輕人：首次買房先考慮財務承受能力
年輕人剛參加工作不久，由於正處於家庭形成時期，財務狀況比較吃緊，而支出卻隨著家庭成員的增加不斷上升，積蓄也隨之下降。
此外，由於職業生涯處於起步或成長階段，除非有長輩贊助，否則並不適合承擔過高的財務風險。這個階段對絕大多數的年輕人來講，算是人生第一個階段：「生存階段」。在有限的收入限制下，宜遠離負債，這個階段最重要也最值得投資的是：自己，往自己身上花錢，學習，交際，考證，人情投資……，生存階段的人，好好活著，不求質量，才是現實。畢竟一旦買了房，就背負了固定的房貸，會讓年輕人在工作選擇和創業發展上，受到約束和限制，這點也是要特別提醒的。
順利適應並且度過生存階段，有了一定的積蓄之後，人生旅途進入了「生活階段」，開始主動打理和規劃自己的財富，用前瞻性的思維去進行相關的準備，像是：買房結婚。
對首次買房的年輕人在購房時要先考慮財務上的承受能力，然後要考慮地段與交通的便利性，最後再考慮房屋的品質問題。
選擇能夠節省上下班時間和交通成本的小宅，一方面現在夠用，另一方面將來出租或出售時也更容易脫手。
此外，首次購房貸款的每月還款額不宜超過月收入的三分之一（但通膨環境下也可以適當加大）。除了每月的還款額，還需要留出生活費、物業管理費及其他支出費用。
除此之外，買房時除了考慮頭期款之外，還要考慮買之後隨之而來的裝修費用、傢俱家電、各項稅費的支出。
中年人：買房置業升級（換屋），便利更重要
這也是人生真正開始質變的第三個階段：生錢階段，到了生錢階段，一定要有屬於自己的資產，或者投資渠道，並且能對可能出現的增長和風險，有一定的確定性和承受力。
中年人由於家庭已處於成長階段，子女已就學但還沒有就業，而且支出隨著家庭成員數的固定而趨於穩定，可積累的淨資產也正在逐年增加。
建議此類購房者進行買房置業升級（換屋）時，首先要考量位置與交通的便利性，著眼於房產的增值性，然後再考慮房屋的品質，最後才考慮財務上的承受能力。
到了這個階段，不是享受的時候，而是人生財富之路開始踩油門的時候。
老年人：買房置業首選房屋品質，安享人生
為追求更高居住與生活質量而準備再次置業的老年人具有以下特點：
家庭處於成熟階段，子女已經就業；財務狀況最好，可積累的淨資產將達到最高點，而且支出隨著家庭成員數的出外而下降，此時是儲蓄退休金的黃金時期。
建議此類購房者進行置業升級，首先需要考慮房屋的居住和生活品質，像是房子的結構安全性，例如最好買921之後依新法規設計施工的房子，以確保居住的安全性。另外，居住位置最好坐落在公園、醫院等設施的周邊地區，這個階段講求的是生活的舒適性與便利性，房子也不了需要太大，只要夠住就好，也省掉打掃的麻煩。