經濟日報 記者徐珮君／台北報導
「從那一刻開始，我的生活開始變調，每天都被還不出錢的恐懼佔滿。」從事清潔工作的單親媽媽馮女士，自從知道有輕微智能障礙的女兒向融資公司貸款後，從此陷入痛苦深淵。
近幾年，融資公司透過網路廣告，隨時在網頁跳出「只要有中古機車隨時變現金」、「無須徵信，不佔信用額度」、「一支手機就搞定、最快48小時撥款」等字眼，以機、汽車超貸，先買後付、P2P、手機借貸等各種方式，積極推銷借貸。
甚至還有詐騙集團、代辦業者和融資公司掛勾，形成「養套殺」的一條龍產業鏈，讓不少沒有經濟能力的年輕人、急需資金的小生意人，掉入有別於過去信用卡借貸的新型態債務圈套。
手法1、詐團推假投資 代辦業者幫融資
以馮女士為例，她的女兒看到母親工作辛苦、收入不穩定，就上網應徵工作，希望賺錢貼補家用，卻遇到詐騙集團端出「包裝精美」的「斜槓青年圓夢專案計畫」，宣稱在平台上投資一筆金額，透過代操，就有穩定配息回收，誘騙女兒上賊船。
馮女士的女兒根本沒有工作和收入，於是詐騙集團介紹代辦業者，用了馮家一部騎了好幾年的機車向融資公司貸款。原本說好可貸款38萬元，最後扣掉手續費、代辦費等，只拿到27萬5000元。女兒投資後，一直等不到配息，發現被騙，事情才曝光。
馮女士難過地說，「我女兒是智能障礙者，代辦業者、融資公司完全沒有事前徵信，也沒有考慮她是否有還款能力，就叫她在假買賣合約書簽名，合約內容也是代辦業者寫的，連我都看不懂，我女兒怎麼能看得懂？」
更糟的是，這筆貸款連本帶利最後要還的金額是52萬2500元，換算總利率高達89%。馮女士每個月收入只有3萬元出頭，根本還不出錢。
手法2、甜蜜拐騙投資虛幣 融資公司抽重利
另一名受害者李小姐則在網路陷入戀愛圈套，對方以存結婚基金為由，鼓勵李小姐投資虛擬貨幣，並透過代辦公司拿在大賣場拍攝的電器商品照片，向融資公司貸款，扣掉手續費、對保費等，李小姐實拿30萬元左右，最後須還款52萬元，利率超過51%。現在每個月扣掉貸款，只剩下微薄的生活費。
手法3、本票夾在一堆文件裡 受害者不知不覺就簽下
根據卡債受害人自救會一名志工指出，去年自救會開始收到許多向融資公司借錢產生的受害者案例，有的受害者是在不知情的情況下簽了本票，「融資公司根本不會跟借款人說要簽本票，而是很技巧性地夾在一疊複雜的文件裡讓受害者簽下，但本票的金額和日期完全都沒有簽」。
手法4、買賣契約取代借貸契約 借錢金額任人主宰
也有受害者在簽訂融資契約時，簽的的是買賣契約，並非借貸契約，以致借貸數額往往是由融資公司填寫，出現不合理的利率。
另一方面，融資公司也經常巧立名目，以開辦費、手續費、代辦費、違約費等苛扣貸款款項，借款人完成融資程序後，才發現借貸金額與實拿金額不符，或是最後償還的總額，遠遠高於原本應還的金額。不少借款人儘管有疑慮，但考慮自己有資金的需求，又在業者積極勸說下，只好繼續借錢。
民間團體積極倡議訂定融資公司法，防止更多債務悲歌。右二為台北律師公會債務清理委員會主委林永頌律師，左二為輔仁大學社會學系副教授吳宗昇。 記者黃義書／攝影
掠奪性貸款 欠債猶如一生的鎖鏈
輔大社會系副教授吳宗昇觀察，現在融資公司猖獗，很像2005年台灣「卡債風暴」的情況。當時許多民眾輕鬆申辦信用卡、現金卡消費，卻無法按時還款，最後陷入25%到30%高利率、違約金和循環利息的卡債深淵，引發家庭失和、憂鬱症、自殺等嚴重社會問題。
在吳宗昇的研究中，銀行、融資公司都是運用高利率、高費用，對借款人施加不公平或濫用貸款條件，剝奪借款人權益，這些都屬於「掠奪性貸款」。
他提到，今日的融資公司同樣使用了激進的銷售策略或欺騙手段，讓借款人拿到一筆負擔不起的貸款，「這些公司甚至鎖定失業人口、老年人、教育程度不高，或被銀行貸款管道拒絕的族群，貸款『以天計息』』，讓很多借款人一輩子很難翻身，甚至子女也陷入貧窮繼承的困境。」
他分析，當社會轉變，民眾的信用工具也隨之轉變，「20年前的信用卡、現金卡，現在已被『商品貸』和『汽車貸』所取代，但結果卻同樣是，借款人欠債後還不起，怕被銀行催債而離家出走，或擔心薪資被法院強制扣繳，只好去做領日薪的工作。」
搶救陷入絕境者 專家呼籲法院盡速審理
「時間久了，政府掌握不到這些人相關的稅收資料，他們久而久之也被社會福利系統排除，處境可說相當悽慘。」吳宗昇說。
吳宗昇觀察，很多融資公司實際上是和詐騙集團勾結，像是之前有詐團引誘台灣人去柬埔寨、緬甸打工，最後淪為「豬仔」，詐團的口號就是：「幫你免費清償台灣的債務」。一般民眾可能會覺得，很多出國打工一看就有問題，為何還是有人會受騙出國，「這是因為這些人還不起錢，只好被迫走到另一條路。」
根據金管會資料，2005年「卡債風暴」衝擊人數超過52萬人，全部卡債金額達到7000億元，政府後來制訂《消費者債務清理條例》，其中30萬名債務人和銀行協商還錢。
不過，吳宗昇說，依據中研院台灣社會變遷調查資料庫的資料，「卡債風暴」受害者其實超過75萬人，很多人是逃債未浮出檯面的黑數，「這些人一輩子都沒有辦法脫離債務的鎖鏈。」
至於現在的融資貸款數額到底有多少，根據最保守推估，也超過2000億元，他呼籲已在法院審理的融資借貸案件，應快速審理，如果已確定有些借款人是中低收入戶或根本已經沒有工作能力，法院應在2至3個月內結束審理，提出債務人可以合理還債的作法，如減短債務週期，讓債務人有機會重回正常生活，也可避免演變成社會問題。