圖 地震險可以在房屋因地震受損時，彌補被保險人的部分損失。示意圖來源：Getty Images
文 / Yahoo奇摩（新聞）
地震頻傳，尤其花東地區連日強震，造成不小災情，也激起國人對地震險的關注。雖然地震險無法避免地震發生，但至少能彌補損失，以免畢生心血頃刻化為烏有。究竟地震險是什麼？投保時有哪些眉角要注意？快跟著Yahoo奇摩小編一起認識地震險吧！
為何有地震險？地震險是什麼？
921大地震發生時，台灣有九成以上的房屋都沒有投保地震險，造成民眾與貸款銀行巨額損失。為讓民眾在震災後，能快速獲得基本經濟支援，政府於民國91年4月1日起，實施「住宅地震基本保險」制度。
而地震基本保險（以下簡稱地震險）的用意，是當被保險人的住宅因地震導致毀損時，讓被保險人可以獲得基本的補償。由於地震險屬於政策性保險，保額、保費、保障期間，基本上各家產險公司大同小異，民眾可依習慣選擇投保哪一家。
地震險怎麼投保？
鑑於住宅屬於產物，只有產險公司才能承保地震險。地震險屬於一年期保單，到期前需要辦理續保。
民國91年4月前買房、非貸款買房者：
凡是住宅所有權人，皆可直接向國內的產物保險公司、貸款金融機構（保險代理人）投保，或經由有執照的保險經紀人、保險代理人公司代為辦理投保手續。
民國91年4月後貸款買房者：
辦理房貸時，銀行多已規定購買「住宅火災及地震基本保險」才願意撥付款項。這是因為當地震造成房屋損失時，貸款人可能無力償還；此時若有保險，保險公司會將六成優先理賠銀行，多餘的理賠金才會回歸到貸款人身上。因此，民國91年4月後貸款買房者，大多已擁有一份「住宅火災及地震基本保險」。
地震險承保範圍、理賠標準為何？
住宅地震基本保險的承保範圍，包含地震震動、地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口，以及地震引發的海嘯、海潮高漲、洪水等危險事故所造成的房屋「全損」；但不包括房屋龜裂損毀、裝潢，或屋內動產的損失。
而所謂「全損」是指：
經政府機關通知拆除、命令拆除或逕予拆除
經評估、鑑定為不堪居住必須拆除重建
非經修復不適居住，且修復費用是重置成本50%以上
地震險哪些地區建議投保？
財團法人住宅地震保險基金統計發現，即使走過921大地震的慘痛經驗，國人對住宅地震險的投保率仍舊偏低，全國逾900萬戶住宅中，僅約340萬戶有投保住宅地震險，投保率只有37.32%。
其中，以新成屋較多的桃竹地區，投保地震險意願較高，新竹縣市達45.58%居全台之首，桃園市45.09%居次。然而，921震央所在的南投縣投保率不到23%；地震風險最高的東部地區，花蓮縣投保率也僅30.1％，台東縣更只有21.67%，都低於全國平均值，建議當地民眾考慮投保。
地震險哪種房屋可以投保？
地震基本險不分地區、不分屋齡，皆可投保；但僅承保民眾住宅（民宅），不承保商業大樓，也不承保違建或未辦保存登記建物。每一門牌僅能投保一張，重複投保或超額投保，皆無法獲得理賠。
地震險保費多少？理賠金額多少？
地震基本險全台一年保費最高均為1350元，不因地區、房價有別。不論豪宅或是老屋，地震基本險理賠上限就是150萬，以及臨時住宿費用最高20萬元。
一旦地震造成房屋全損，保險公司就會按「台灣住宅類建築造價參考表」，依公式計算實際理賠金額。
地震險想提高保額可以怎麼做？
對於老屋來說，能用低保費獲得150萬的基本保障很不錯；但對動輒上千萬的豪宅而言，若能進一步加保「超額地震險」或「擴大地震險」，才能強化房屋的保障。此外，對租屋族有利的「 輕損地震險」也相當重要。
而因超額地震險、擴大地震險、輕損地震險均屬商業保險，由產險公司負責理賠，各家保單內容不盡相同，建議民眾投保前再三確認合約。另需注意，一定要先投保「地震基本險」，才能加買超額、擴大或輕損地震險（無房屋所有權的租屋客則不在此限）。
超額地震險：提高理賠額度 全損才理賠
為解決地震基本險理賠金不夠應付損失的問題，產險公司額外設計了「超額地震險」，理賠條件與地震基本險一樣，「全損」才理賠。主要優勢是拉高理賠金額，例如可從150萬元拉高至500萬元。
擴大地震險：裝潢、動產也賠 非單一保費
地震不一定會把房屋震垮，但建物、牆壁等很可能受損，重置金額累積下來相當可觀。「擴大地震險」不需房屋全損，且不僅建物，裝潢、動產損失均可理賠。但保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度有所差別，通常會比地震基本險貴上許多。
輕損地震險：保額多為30萬內 租屋族適用
現代有許多人以租代買，房子不是自己的，就不用擔心建物重建的費用。如果想針對裝潢、動產購買保險，便很適合投保「輕損地震險」。輕損地震險的保額多在30萬內，不必房屋全損，即可保障裝潢、動產的損失；保費也親民許多，甚至幾百元就能投保。
實習記者：陳昭容
核稿編輯：廖梓鈞