好房網雜誌2024年10月號／撰文：陳舒曼
限貸令議題隨之而來就是經常被討論的「銀行水位滿了」，究竟水位指的是什麼？根據銀行法第72條之2規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款（房貸、土建融等）總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的30％，也被稱為國銀不動產放款的天條。
銀行局副局長童政彰表示，銀行法的立法目的，是不希望銀行將放款過度集中在不動產授信，原因是不動產授信的天期長，銀行吸收存款或發債的天期較短，某種程度在控管銀行的流動比率。
通常銀行內部會為此設下更為嚴謹的警戒線，例如28％至28.5％左右，當不動產放款達到這個比率時，就會開始緊縮不動產放款來調節水位。而根據銀行局統計的資料，目前國銀裡有五家銀行水位達28％以上、七家落在27至28％間。
而銀行調節水位的做法，就是現在經常可以在新聞上看到的暫停收件、排隊撥款，前者的意思是先消化現有的貸款案件，不再收受新的貸款申請案，後者則是雖然銀行同意你的貸款申請，但是過往可能數週內就會撥款，現在得先排隊等候數月不等的時間。
銀行內部人員透露，會這樣操作，原因就是要一手藉著舊貸款戶還本金來空出水位，一手控管新貸款的發放，來控制水位增加的速度，兩手同時操作，藉此控管水位不達到警戒線，甚至可以微幅下降更好。彰銀發言人副總經理吳慧貞就說，觀察彰銀房貸餘額已接近警戒水位，雖持續受理收件，但撥貸已經出現排隊現象。
★為什麼會發生限貸令？
其實銀行法第72條之2由來已久，但為什麼今年讓辦房貸的民眾感受特別深刻？其實這跟新青安點燃房市買氣，導致今年上半年房市太過火熱、房價衝太高有關，銀行不動產放款一下子增加太多，水位來不及調節。此外，央行在6月、9月理監事會議時共提升存準率0.5個百分點，也讓市場上可用資金回收了近2500億元，緊縮不動產放款。
★影響性是什麼？
以價制量成為目前國銀趨勢，雖然目前房貸利率地板價仍為2.185％，但普遍來說房貸利率已全面提升，甚至達到3％。其次，嚴格審核申貸戶條件來篩選客戶，也將成為常態。