夫妻月薪加起來8萬,可以買多少錢的房子?房產專家一文試算自備款、每月還款金額要多少

作者|徐佳馨

編按:買對一間房子,比找一個伴侶更重要,尤其單身族更要買房子,雖然台灣房價持續高漲,不過尋尋覓覓,最後總能找到自己的夢幻情屋,住商不動產企劃研究室主任暨發言人徐佳馨以單身小資族、雙薪夫妻為例,簡單一篇文看懂你現在的薪水能買多少錢的房子,以及貸款金額、自備款要準備多少。

我以兩個案例來說明該如何考量房屋的總價。以下例中的「每月還款額」,以年利率2%,還款期限20年計算(每月約繳5,000元)。

案例一:單身女性(月薪3.6萬元)

單身的張小姐目前與父母同住,工作穩定,每月薪資3.6萬元,純屬個人可支配餘額,且有180萬元的積蓄。為了一圓獨立的夢想,她希望擁有自己的小房子,為此願意縮衣節食,把一半的薪水拿來繳房貸。我提醒過她,撥出二分之一薪水對單身者來說比例偏高,但她堅持用「非常手段」來達成目標。
3.6萬元(每月薪資)× 50%(月薪一半)÷5,000(每月還款額)×100萬元=360萬元

·在貸款360萬元的情況下,張小姐是具有償還能力的。

180萬元(自備款)+360萬元(貸款)=540萬元

·因此建議,張小姐挑選450萬至500萬元的物件,讓自己手邊留一點錢,以備不時之需。

案例二:夫妻+一個小孩(合計月薪8萬元)

吳先生和太太即將迎接第一個孩子的到來,兩人月薪合計8萬元,手邊有250萬元積蓄,另外,吳爺爺決定從退休金裡撥出100萬元贊助兒子和媳婦。對於育兒開銷,新手父母難以拿捏,買房子又勢在必行,夫妻倆商量後決定只撥25%的薪資繳交房貸。

8萬元(夫婦月薪總和)× 25÷5,000×100萬元=400萬元

·在貸款400萬元的情況下,吳先生伉儷是具有償還能力的。

250萬元+100萬元(自備款)+400萬元(貸款)=750萬元

·建議吳先生伉儷挑選650萬至700萬元之間的物件,同樣保留一些現金支應即將新生家庭成員的開銷。

前述估算方法是基本概念,如果選擇的房子需要花大錢整修,或準備大手筆進行裝潢,這時,請主動從自備款中預扣金額,換言之,你的可支配額度會略減。

貸得多未必還得起,務必謹慎估算

在屋況正常的情形下,購買的第一間房子,通常可向銀行貸到房價的七成左右,若是第二間房子會受到政策限貸影響,甚至可能低於六成,記得先行詢問。請別以為貸得愈多愈划算,請切記:從銀行借出的每一塊錢都要歸還,還得付利息,而且購屋之初往往過於興高采烈,稍不留神就會把錢花掉;除非你有能力讓多出的現金被理財規劃,錢滾錢創造更大的價值,否則多借就要多還。

以【案例一】的張小姐為例,若購買500萬元的房子,銀行可能願意貸給她350萬元左右,這和她的還款能力相當接近,應該不成問題。至於【案例二】的吳先生夫婦,若購買價值700萬元的房子,銀行可能願意貸給他490萬元,但他們只負擔得起400萬元的房貸,這時可考慮只向銀行借400萬元,或是先辦理490萬元的額度,等交屋完成、安頓妥當後,立刻把多餘的錢歸還銀行,讓日後每月的負擔降低。