「以前一間透天厝200萬，現在連頭期款都不夠。」這句話道出了不同世代之間買房難度的巨大鴻溝。
從五年級到九年級，台灣房市經歷了40年的大轉變，房價從每坪2.8萬漲到動輒數千萬，利率從12%高點一路探底後又反彈，薪資卻在原地踏步。以下為您整理五個世代在購屋黃金期所面對的買房環境。
五年級：房子便宜很多 銀行利息也敢收很多
五年級生約1961至1970年出生，主要成家期落在1990年代到2000年代初。
當時房價確實比現在低很多，但房貸利率曾在雙位數附近。1990年代初，房貸利率一度接近12%。
1991年工業及服務業平均月薪約2.69萬元，2000年才增加到約4.19萬元。
這一代最大的壓力，是本金不高，利息卻很重。
六年級：利率一路降 房價開始加速跑
六年級生約1971至1980年出生，成家期碰上2000年代房市重新起飛。
這段時間銀行利率一路下降，資金愈來愈便宜，但房價也跟著往上。
以台北新成屋、預售市場為例，2000年前後平均單價約26萬元，到了2008年前後已站上55萬元。
六年級前段班還能吃到房價相對低檔，晚幾年進場的人，成本已經完全不同。
七年級：利率最低的一代 也是房價狂奔的一代
七年級生約1981至1990年出生，是台灣史上最享受低房貸利率的一批購屋族。
2021年9月，五大銀行新承做購屋貸款平均利率一度降到1.346%。
但低利率的另一面，就是資金大量進入房市。
房價不斷往上，自備款同步膨脹。等到2024年8月，五大銀行新承做房貸利率又回升到2.194%。
七年級真正尷尬的地方，是早買的人吃到低價，晚買的人同時遇到房價高、利率也回來了。
八年級：低利率紅利沒了 頭期款直接變第一道牆
八年級生約1991至2000年出生，2026年已逐步進入購屋主力。
內政部最新資料顯示，2026年第1季全國房價所得比仍達9.47倍，房貸負擔率41.46%。
台北市更誇張，房價所得比達14.72倍，房貸負擔率64.41%。
同期全國住宅買賣契約平均總價約1,374萬元，台北市約2,515萬元。
現在很多年輕人真正卡住的，已經不是每個月繳不繳得起，而是連頭期款都很難湊齊。
總價1,374萬元，就算只抓兩成自備款，也要接近275萬元，還沒算稅費、裝潢與其他成本。
九年級：還沒正式進場 先看到一堵高牆
九年級生約2001至2010年出生，2026年多數仍只有16至25歲，尚未成為主力買方。
但他們準備接手的市場已經很清楚：
房價所得比接近10倍、房貸利率高於過去谷底、自備款動輒數百萬元。
政府雖推出青安3.0，提高部分族群貸款額度並提供利息補貼，但政策能降低部分利息負擔，無法直接把總價打下來。
5個世代 苦的方式完全不同
世代 最大壓力
五年級 利率高、薪資基期低
六年級 房價開始快速上漲
七年級 低利率碰上房價狂升
八年級 高房價＋高頭期款＋房貸緊縮
九年級 尚未全面進場，高門檻已在前面
薪水不是完全沒漲 只是房價跑得更快
2026年第1季，本國籍全時受僱員工每月經常性薪資平均約5.16萬元，中位數約4.08萬元，實質薪資也仍有成長。
問題出在住宅價格累積漲幅太大。
薪水有增加，房子也變得更貴，而且買房第一關從「付房貸」提前變成「先存幾百萬頭期款」。
M編觀察
上一代常說以前利率10%以上，買房一樣辛苦；年輕人則看到現在千萬總價，連進場資格都沒有。
兩邊都只講對了一半。
五年級是借錢很貴，八年級則是連借錢的門票都變貴。
40年來真正改變的，不只是利率從12%降到2%以上，而是房價從家庭可以靠收入慢慢追，變成很多人得先跨過數百萬元自備款。
以前是背房貸很痛，現在是很多人連成為房奴的資格都要先存好幾年。
圖/M-news
資料來源：M-news
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