「反正買不起，租房子就好啦！」「我每個月付三萬多房貸，朋友租屋才一萬五，他過得比我爽耶～」
這些話，阿明耳朵聽到快長繭了。今天我們不講大道理，直接拿一張紙、一支筆，設定一個情境，把數字攤開來看。十年後，租屋族跟購屋族的口袋，到底差多少？準備好了嗎？開始！
情境設定：月付能力3.5萬的小資家庭
我們先設定一個很常見的條件：
每個月可以用在居住上的預算：35,000元
選項A：繼續租屋，每月租金15,000元，剩下的20,000元存起來
選項B：買一間800萬的中古屋，貸款30年，每月房貸約35,000元
兩個選項，十年後結算，結果會怎樣？
租屋族的十年帳本：支出180萬，留下來的是回憶
選項A的朋友，每月租金15,000元，聽起來負擔很輕，但阿明要講一句實話：這筆錢繳出去，就是消費，是幫房東養房子。
十年下來，租金總支出是：
15,000元 × 12個月 × 10年 ＝ 180萬元
一百八十萬，不是小數目。這筆錢繳完，房東的房貸本金又多還了好幾百萬，而你呢？什麼都沒有留下。就算你把每個月省下來的兩萬元乖乖存起來，十年後戶頭裡多了兩百多萬，看起來也不差。但別忘了，租金是會調漲的，十年下來實際付出的，絕對比帳面數字還要高。
阿明常說一句話：「租屋是消費，不是投資。」這句話不是說租屋不對，而是要你心裡清楚，這筆錢出去，是回不來的。
購屋族的十年帳本：錢沒有不見，只是變成房子的形狀
選項B的朋友，每個月35,000元的房貸，表面上看比租金多付了兩萬元，但魔鬼藏在細節裡。
房貸的結構是這樣：一部分是利息，繳給銀行，跟租金一樣是消費支出；另一部分是本金，是存進房子裡的，等於強迫自己儲蓄。
用800萬貸款、利率2%左右去試算，十年下來付出去的房貸總額約420萬元，其中本金大概還了兩百多萬元。這兩百多萬，沒有不見，是用房子的形式存下來的，這就是你跟租屋族最大的差別。
還不只這樣喔！房子本身還有增值的可能。假設這間八百萬的中古屋，地段OK、跟著市場溫和上漲，十年漲個兩成就好，那就增值了一百六十萬元。
來，阿明幫你算一下購屋族十年後的資產：
已償還本金：約200多萬元
房價增值：約160萬元
合計：約360萬元以上
這個數字，差不多就是下一間房子的頭期款了。這就是為什麼阿明說：十年後，租屋族跟購屋族的口袋深度，可能差了一間頭期款。
阿明講清楚：買房也有風險，三個變數要盯緊
阿明不是那種只會叫你「趕快買」的房仲，買房有買房的風險，這些都要老實跟你說。
第一個變數：房價漲跌。房子不是只會漲不會跌，買在相對高點、或地段真的不行，十年後可能沒什麼漲幅，甚至小跌。所以阿明每次都說「地段、地段、地段」，不是喊假的。
第二個變數：利率變化。現在利率相對低，但房貸一揹就是二三十年，誰能保證利率永遠這麼低？萬一升息，每月還款金額就會增加，這部分要預留一點心理準備跟預算空間。
第三個變數：維修成本。房子會老、會壞，中古屋更是如此。十年內難免遇到熱水器故障、漏水、防水重做這些問題，少則幾萬、多則幾十萬。這些維修費用，租屋族不用扛，購屋族得自己來。
所以結論是什麼？
阿明先講：租屋不是錯，每個人的人生階段、財務狀況、工作穩定性都不一樣，有些人現階段真的比較適合租房，完全沒問題。
但你要清楚知道一件事：每個月繳出去的錢，是在幫房東累積資產，還是幫自己累積資產。
如果可以負擔房貸、工作地點相對穩定、也做好功課選對地段，那十年之後，購屋族的資產確實可能比租屋族多出一大截。買房最難的，就是頭期款那一關，只要咬牙撐過去，後面就是用時間換資產。
每次講到租屋跟買房，兩派一定吵翻，不如阿明先幫你們把台詞都寫好，直接對號入座....
租屋派要說話了：
「笑死，十年賺三百多萬？你房貸一個月三萬五，生活品質在哪？人生只有房子嗎？」
「房子沒賣掉之前都是紙上富貴啦，講增值，你賣賣看啊，賣不掉還不是帳面數字！」
「維修費、稅金、管理費都不用算喔？當我沒買過房子？」
「我月租一萬五，剩下兩萬拿去買ETF，十年報酬率搞不好比你房子還高，傻傻的。」
購屋派要反擊了：
「租屋十年幫房東還了一百八十萬房貸，房東謝謝你喔，繼續租一輩子吧。」
「租金最好都不會漲啦，十年後房租多少你知道嗎？房貸卻是越還越少。」
「等你老了，房東看你七十歲敢不敢租你？有房子至少不用看人臉色。」
「說租房自由的，搬家搬到五十歲再來跟我說自由有多香。」
還有第三派，直接戳破真相：
「吵什麼吵，重點是頭期款在哪裡啦！沒頭期款是要買空氣喔？」
「800萬在中南部可以買，在雙北只能買車位吧，地段差異不用考慮？」
阿明覺得啦，與其吵租屋好還是買房好，不如先問自己一句話：十年後，你想要什麼樣的生活？
想清楚了，就去做。不管租或買，只要你是清醒地在做選擇，不是用「買不起所以算了」的心態在逃避，那就是對自己負責。
資料來源：M-News
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