「錢都還清了，銀行為什麼還是不肯借我？」這是很多曾經有欠款紀錄的朋友最頭痛的問題。其實啊，銀行就像個嚴格的老師，就算你現在改過自新了，過去的不良紀錄還是會讓它對你半信半疑。不過別擔心，今天就來告訴你該怎麼做！
群洋國際地產總經理張惠山（山哥來了）表示，根據最新資料，有催收紀錄的人申請房貸，十個裡面只有四個能過關。
這就像考試及格率只有40%，確實不容易。但重點是，只要掌握方法，還是有機會拿到貸款的。
首先，最重要的就是「時間」
如果你才剛把欠款還清不到半年，那就像傷口還沒癒合，銀行看到就會直接拒絕。
這時候最好的辦法，就是去找當初借你錢的那家銀行，請他們開一張「信用恢復證明」，這就像請老師寫推薦信一樣，特別有用。
如果已經還清半年到兩年，銀行會用放大鏡檢查你的一舉一動。
這段期間絕對不能有任何新的欠款，信用卡也要乖乖全額繳清，不能只繳最低金額。就像在觀察期，要表現得特別好才行。
至於那些已經還清超過兩年的朋友，機會就大多了。
不過銀行還是會要求找個信用很好的保證人，房子也要買在比較好的地段。就像找工作要有推薦人一樣，有個靠譜的保證人真的很重要。
張惠山說到利率，有信用瑕疵的人確實要吃點虧。
現在一般人的房貸利率大概是2.6-3%左右，但如果有不良紀錄，可能會超過3%甚至更高。
這就像買保險，風險高保費就貴。不過別灰心，有些民營銀行條件比較寬鬆，只是可能會要求你順便買些理財產品。
銀行最在意的其實不是你現在有沒有錢，而是你過去為什麼會欠錢不還。
如果是因為疫情失業這種特殊原因，好好解釋通常銀行能理解。但如果是習慣性拖欠，那就很難說服銀行了。
有幾個地雷千萬別踩
不要說謊隱瞞過去的紀錄，銀行一查就知道。
不要短時間內到處申請貸款，這樣信用分數會掉很快。
還有就是房子本身不能有問題，像工業住宅或違建這種，再好的信用也沒用。
具體該怎麼做呢？
第一步，先上聯徵中心網站花100塊錢調自己的信用報告，看清楚上面寫什麼。
第二步，優先找以前有往來的銀行談，他們對你的情況最了解。
第三步，準備好六個月以上的薪資證明，最好還能找個信用良好的家人當保證人。
張惠山提醒大家，如果曾經參加過債務協商，要等滿五年才能申請一般房貸。
這段時間可以好好養信用，保持兩張信用卡正常使用，但每個月都要全額繳清。就像在修學分一樣，慢慢把分數補回來。
其實銀行也是在做生意，只要你能證明自己現在很可靠，它們還是願意借錢的。
有什麼不清楚的，隨時可以打金管會的免付費電話0800-869-899詢問。記住，信用就像健康，要長期照顧，一時的跌倒沒關係，重要的是要重新站起來！
圖 房貸示意圖／ingimage
資料來源： udn房地產
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